Granada, 10.03.2020

Mit Urteil vom 14. November 2019 hat der spanische Oberste Gerichtshof erklärt, dass eine Klausel in einem Personenversicherungsvertrag, die darauf abzielt, dem Versicherten die von einem anderen Versicherungsvertrag erhaltene Prämie in Rechnung zu stellen, unwirksam ist. Diese Art von Klauseln wurde deshalb für ungültig erklärt, weil sie die Rechte des Versicherten massiv beeinträchtigen.

Die Klauseln gelten in einer Einzelpolice als Ergänzung zu einer anderen Police, die von derselben versicherten Partei abgeschlossen wurde, so dass sie als Ergänzung zu der im ursprünglichen Vertrag erhaltenen Auszahlung bis zur Grenze der vertraglich vereinbarten Höchstgarantie gelten.

Wenn es sich um eine Schadensversicherung handeln würde, wäre die Klausel eine Bestimmung für konkurrierende Versicherungen, die der in Artikel 32 des Versicherungsvertragsgesetzes festgelegten Situation ähnlich ist (kumulative Versicherung, auf die beispielsweise in den Urteilen 783/2000 vom 22. Juli; 1068/2002 vom 14. November; 1136/2004 vom 23. November; 1379/2008 vom 3. Januar 2009 und 205/2010 vom 8. April Bezug genommen wird). Der Zweck dieser Bestimmung besteht darin, dass die Schadensversicherung eine vollständige Entschädigung für den Schaden garantiert, den der Versicherte tatsächlich erlitten hat, ohne jedoch einen unangemessenen Nutzen für den Versicherten und einen ungerechtfertigten Schaden für den Versicherer zu erzeugen. Aus diesem Grund wurde im Urteil 244/2005 vom 14. April 2005 in einem Fall der Haftpflichtversicherung, in dem zwei Versicherungen für dasselbe Risiko nebeneinander bestanden, wenn auch unter einer subsidiären Regelung, festgestellt, dass eine Klausel, die das Verhältnis zwischen den beiden Versicherungen zum Zwecke der Entschädigung festlegt, eine Abgrenzung des Risikos darstellt.

Die Koexistenz von Versicherungspolicen findet im Bereich der Personenversicherung statt, wo die Bestimmung des Artikels 32 des Versicherungsvertragsgesetzes nicht gilt. Im folgenden Fall hatte der Versicherungsnehmer zwei Berufsunfähigkeitsversicherungen - eine individuelle und eine kollektive - bei derselben Gesellschaft für dasselbe Risiko (Berufsunfähigkeit mit Verlust der Pilotenlizenz) abgeschlossen. Hierbei handelte es sich um eine Option im Vertrag, die darauf abzielte, im Falle eines äußerst schwerwiegenden Ereignisses, wie dem Verlust der beruflichen Tätigkeit (wie es beispielsweise der Fall wäre, wenn mehrere Lebensversicherungen für dasselbe Risiko, den Tod des Versicherten, abgeschlossen würden). In der Personenversicherung funktioniert das für die Schadenversicherung typische Prinzip der effektiven Entschädigung nicht, so dass die in der Personenversicherung versicherten Leistungen ohne proportionale Verteilung kumuliert werden können.

Da es in der Personenversicherung keine gesetzliche Bestimmung gibt, die der des Artikels 32 des Versicherungsvertragsgesetzes ähnelt, kann eine Vertragsklausel, die den Versicherten daran hindert, alle Versicherungssummen zu erhalten, und die ein System der Entschädigung zwischen den verschiedenen Policen festlegt, nicht als Abgrenzung des Risikos angesehen werden, sondern schränkt die Rechte des Versicherten in Bezug auf den natürlichen Inhalt des Vertrags deutlich ein, was bedeutet, dass der Versicherte in der Personenversicherung die vollständige Erfüllung jedes einzelnen Vertrags verlangen kann.

Autor: Luis Sánchez Pérez, Rechtsanwalt

Medina Cuadros Abogados